Для тех, кто хочет больше знать о стоимости
собственности, её оценке и рисках владения

Станет ли ОСАГО менее убыточным?

Станет ли ОСАГО менее убыточным?

15 марта 2017

Госдума в ускоренном режиме работает над законопроектом об ОСАГО. Планировалось, что новый закон вступит в силу уже 1 марта 2017 года, но пока документ на рассмотрении. Главным новшеством станет приоритет натурального возмещения ущерба по ОСАГО, а не денежное, как это ведется сейчас. То есть в случае  аварии страховая компания гарантирует автовладельцу, что он получит отремонтированный автомобиль, минуя всякие денежные расчеты. Это правило будет распространяться только на легковые автомобили, принадлежащие частным лицам.

Как появилась идея о натуральном ОСАГО

Идея  о замене денежных выплат  натуральным возмещением ущерба в рамках ОСАГО приобрела силу в апреле 2016 года, когда президент РФ Владимир Путин в ходе "Прямой линии" сообщил, что этот вопрос обсуждается с Банком России. Глава государства высказался "за" натуральное возмещение.

Как выяснилось, ЦБ совместно со страховщиками давно вынашивали такие планы, так как считают, что ремонт машины в рамках ОСАГО вместо денежной компенсации "уменьшит базу для всевозможных спекуляций и развитого мошенничества посредников".

Юрий Нехайчук, официальный представитель  СК "Альфастрахование" (г. Москва):

В последние несколько лет ОСАГО,  вследствие разницы между тарифами и суммами, на которые страхуются, - абсолютно убыточный бизнес. Это признают в беседах и представители регулятора (ЦБ), и Минфин. Если первые годы ОСАГО - это было нечто сладкое и вкусное для для страховщиков, то сейчас это, скорее, социальная нагрузка. Убыточность среди отдельных участников рынка  достигает  300%.

То, что видим в последний год, - даже лидеры рынка автомобильного страхования не справляются. Они не готовы платить каждому второму и при том по завышенным суммам, чем это предусматривается в тарифе на ОСАГО.

А почему так происходит? Базовый тариф на ОСАГО (1973 рубля) был сформирован еще в далеком 2003 году. Эту цифру использовали для расчета стоимости полиса ОСАГО, и она просуществовала до 2015 года. Изначально этого тарифа было достаточно для выплат ущерба до 120 тысяч рублей (по имуществу). Сейчас уже третий год максимальные выплаты увеличились до 400 тысяч рублей (по имуществу)  и 500 тысяч рублей (по ущербу здоровью). То есть смотрите: тарифы на ОСАГО увеличились незначительно, до двух с лишним тысяч: при этом платить нужно с тех же денег в три-четыре раза больше. Ттак как выросли лимиты выплат и, мало того, стоимость запчастей, стоимость ремонтных работ за эти 13 лет не только не снизилась, а ,наоборот, -  выросла. Плюс в начале 2016 года к этим выплатам еще добавились выплаты по автоюристам.

Каплей, которая переполнила чашу терпения страховщиков, стали так называемые автоюристы - то есть юристы, которые помогают (не безвозмездно, конечно же) автовладельцам получить от страховой компании полную стоимость ущерба путем судебных разбирательств. Есть среди них и настоящие мошенники, которые инсценируют ДТП, чтобы  потом выбить из страховой деньги за несуществующий ущерб.

Евгений Цинявский, Судебный эксперт, эксперт-техник, эксперт по работе с программным обеспечением Audatex AudaPadWeb и SilverDAT calculatePro. Представитель Союза Экспертов-Техников и Оценщиков Автотранспорта и Автомобильной Сервисной Ассоциации в УрФО:

цИНЯВСКИЙ Общеизвестно, что в свое время страховые компании чаще всего предпочитали недоплачивать своим клиентам по ОСАГО. Такая практика породила симметричный ответ рынка – появились так называемые «черные автоюристы». Их основная задача  - отъять у страховых компаний достаточную сумму для удовлетворения требований автовладельца и собственных аппетитов посредством судебных тяжб. Обязательный элемент схемы - участие автоэкспертов, составляющих «подходящие» случаю заключения об ущербе. Этот новый бизнес приобрел такие масштабы, что превратился в ведущий фактор убыточности ОСАГО  для страховых компаний.

Доля судебных выплат страховщиков из топ-20 по сборам по итогам 9 месяцев 2016 г.

Место по сборам Название Всего Справочно: в том числе ОСАГО По КАСКО
    Выплаты, тыс.р. Выплаты по решению суда, тыс. р. Доля выплат по суду, % Выплаты, тыс.р. Выплаты по решению суда, тыс. р. Доля выплат по суду, % Выплаты, тыс.р. Выплаты по решению суда, тыс. р. Доля выплат по суду, %
2 РОСГОССТРАХ  71 423 269
 12 041 537  16,86  50 791 777  9 908 067  19,51  9 656 467  1 494 560  15,48
8 СОГЛАСИЕ  15 185 236
 1 927 979  12,70  3 415 014  287 513  8,42  8 329 883  801 037  9,62
18 УРАЛСИБ  6 313 339
 471 510  7,47  2 624 919  104 212  3,97  2 205 274  344 481  15,62
10 МАКС  5 759 022
 346 323  6,01  3 069 498  157 015  5,12  836 524  107 476  12,85
13 ЭНЕРГОГАРАНТ  4 177 513
 247 278  5,92  1 344 762  88 868  6,61  1 178 630  99 273  8,42
7 ВСК  18 576 649
 1 013 818  5,46  9 153 260  476 782  5,21  5 316 812  259 164  4,87
4 РЕСО-ГАРАНТИЯ  30 701 920
 1 148 195  3,74  11 882 535  433 170  3,65  10 421 324  337 851  3,24
15 ЖАСО  7 573 085
 257 895  3,41  874 986  61 117  6,98  441 431  68 362  15,49
9 ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ  8 998 530
 252 161  2,80  1 906 762  79 429  4,17  4 091 895  110 834  2,71
20 ЭРГО  2 216 765
 55 029  2,48  271 913  5 855  2,15  1 681 458  34 464  2,05
17 ЮГОРИЯ  2 856 170
 70 084  2,45  1 379 502  15 284  1,11  990 242  30 477  3,08
6 ВТБ СТРАХОВАНИЕ  10 365 034
 239 295  2,31  195 882  13 361  6,82  607 139  131 809  21,71
3 ИНГОССТРАХ  27 993 485
 644 501  2,30  7 514 222  115 489  1,54  10 509 793  246 652  2,35

Источник: Агентство страховых новостей

  

Новый ценовой виток ОСАГО

Юрий Нехайчук:

Сейчас в полис ОСАГО  закладывается огромный дисбаланс между стоимостью запчастей, автоюристами и той страховой премией, которую СК получает. И этот дисбаланс будет только расти, если не ввести натуральное  возмещение ущерба по ОСАГО.

Натуральный ремонт не позволит серым автоюристам несправедливо обогащаться на чужих ДТП. Также право заменить денежную выплату страхового возмещения по ОСАГО на ремонт даст страховым компаниям возможность контролировать и обеспечивать надлежащее качество услуги по ОСАГО. Это переход к принятой в развитых странах модели отношений, когда не нужно ездить лишний раз за деньгами и переживать, что выплаты не хватит на осуществление качественного ремонта.

Согласно проекту закона, попавшие в ДТП автовладельцы смогут выбрать сервис для ремонта своего автомобиля из списка, предоставленного страховщиком. Затем они в течение 20 календарных дней получат направление на ремонт. И в идеале - затем получат отремонтированную машину. Это как написано в проекте.

Как это все будет обстоять в реальности, пока можно только предполагать. Тревожные автолюбители считают, что все будет только хуже. И они не одиноки в своих опасениях.

Евгений Тюлькин, директор ООО "КиТ-Оценка" (компания занимается, в том числе, и оценкой ущерба при ДТП):

Тюлькин Заявленная РСА война против авто юристов на самом деле является войной с клиентами страховых компаний. Ведь не автоюристы создали ситуацию, когда средняя недоплата по страховому возмещению составляла 30-40% от стоимости ущерба. Девизом рынка автострахования в России во все времена являлись два принципа - жадность и беспринципность. Жадность к своему клиенту по выплатам привела к тому, что работать в сфере автоюридических услуг стало выгодно, и в эту область устремились тысячи юристов. Т.е. РСА сами сформировали рынок услуг в этой сфере, а теперь жалуются на мошенников.

Вот что говорит по поводу натурального возмещения ущерба первый случайно выбранный нами клиент: «Во-первых, никогда в жизни я не отдам свое авто непроверенным сервисам, где ваши ключи скопируют для удобства угонщиков. Во-вторых, те автомастерские, которые уже имеют договора со страховщиками, постоянно что-то ломают или портят, или машина у них стоит годами якобы из-за отсутствия запчастей». Этому свидетельство - множество дел, которые вела наша компания. «В-третьих, если ущерб имеет стоимость, то почему я должен эту стоимость отдавать какому-то дяде, а, может, я не хочу больше водить машину после ДТП, это опять нарушает мои права».

Виталий Олефиренко, руководитель кузовного сервиса "АвтоСпецЦентр":

После того, как будет приняты поправки в закон об ОСАГО, значительно увеличится поток клиентов с постгарантийными машинами. Для таких случаев должны быть обязательно прописаны в законе критерии оценки качества ремонта, а их пока нет.

Один из самых частых случаев, когда на старой машине красится деталь, и клиент предъявляет претензии по поводу того, что маляры якобы не попали в цвет. По факту сделать это очень сложно, поскольку заводская краска с годами выцветает. В результате возникают споры и конфликты. Клиент, кстати, может нанять и профессионала-автоюриста, который будет специально искать недочеты в выполненной работе. Значит, возникает риск того, что количество судебных разбирательств с дилерскими центрами вырастет.

Еще один важный нюанс заключается в том, что дилерским центрам теперь придется осваивать новые технологии ремонта. Сегодня в рамках ремонта гарантийных машин по КАСКО поврежденная деталь меняется на новую. ОСАГО же допускает восстановление-реставрацию деталей, локальный ремонт, локальную покраску. Многие центры не имеют большого опыта в таких работах. Даже если технология будет освоена, еще раз подчеркну – нужны четкие критерии оценки качества выполненной работы, чтобы исключить споры.

Евгений Цинявский, "Аудатэкс":

Учитывая текущее состояние рынка автоэкспертизы и ремонта, можно ожидать, что обязательное натуральное возмещение переместит работу «черных автоюристов» из сферы досудебной оценки ущерба по ОСАГО при помощи экспертов-техников в сферу оспаривания качества проведенного ремонта.    Для страховых компаний в организации преимущественно натурального  возмещения также есть подводные камни: предполагается, что за качество ремонта отвечает страховая компания, а, значит, ремонт нужно будет производить в «проверенных» сервисах и в новых объемах.    

Выстраивание адекватной партнерской системы займет время, а значит, на первых порах обязательно будет рост очередей при ремонте. И закономерное недовольство рядовых водителей. А поводов придраться к качеству ремонта – всегда множество, чем и воспользуются соответствующие  «специалисты». Значит, мы выходим на еще один ценовой виток и увеличение убыточности ОСАГО.

Подготовила Ксения Попова