Кредитование малого бизнеса "с нуля" в России

29 сентября 2015

Привлечение заемных средств – эффективный инструмент развития любого бизнеса. Займы позволяют владельцам компаний своевременно реагировать на изменения рынка. Наибольшей популярностью среди предпринимателей пользуются банковские кредиты. Наиболее остро вопрос о получении банковского кредита стоит для малых предприятий: с одной стороны, им часто не хватает оборотных средств, с другой – стоимость кредитования для субъектов малого предпринимательства остается относительно высокой.

«От степени развития малого бизнеса могут напрямую зависеть глобальные экономические показатели в масштабах государства», - считают специалисты по кредитованию юридических лиц УБРиР. А значит, малый бизнес просто обязан иметь доступ к качественному банковскому обслуживанию. Банковское кредитование малого бизнеса — это возможность для малых предприятий расширить производственную или товарную базу, внедрить инновационные технологии, оборудовать новые рабочие места и многое другое.

Справка: деятельность субъектов малого предпринимательства регулируется 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Предприятие относится к малому, если оно соответствует следующим условиям:

• доля внешнего участия в капитале не превышает 25 %;
• численность работников до 100 человек включительно;
• выручка до 800 млн. руб. в год (без учета НДС).

Программы кредитования малого бизнеса

У большинства банков есть программы кредитования малого бизнеса, отличающиеся по стоимости, условиям и срокам получения. Среди самых востребованных продуктов можно назвать:

• банковское кредитование малого бизнеса без залога;
• кредиты на пополнение оборотных средств;
• кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости;
• лизинг.

Справка: лизинг – долгосрочная аренда машин, оборудования, ТС и т.п. с возможностью их последующего выкупа по остаточной стоимости. Лизинг удобен тем, что до момента выкупа не нужно платить налог на имущество, так как оборудование числится на балансе банка.

Порядок получения банковского кредита

Для получения займа предпринимателю необходимо:

1. Выбрать банк. Для выбора оптимального варианта можно воспользоваться инструментами онлайн-расчетов по кредитам, которые есть на сайтах большинства банков.

2. Обратиться в банк для получения консультации по программам кредитования малого бизнеса.

3. Подготовить пакет документов в соответствии с требованиями банка. Стандартный пакет документов, необходимый для получения кредита юридическим лицом:

• заявление на получение кредита;
• сведения о руководителях заемщика;
• правоустанавливающие документы (устав, учредительный договор, свидетельство о государственной регистрации, лицензии и другие);
• финансовые документы (бухгалтерская отчетность, справка об открытых расчетных счетах, заявление о наличии/отсутствии поручительств и/или предоставленном имущественном залоге по обязательствам третьих лиц, кредитная история в других коммерческих банках, копии договоров с контрагентами по бизнесу и другие);
• документы по предоставляемому обеспечению, подтверждающие право собственности и оплату;
• сведения о поручителях, особенно при кредитовании малого бизнеса без залога;
• бизнес план, если заемные средства привлекаются для инвестиционной деятельности.

4. Представить пакет документов банку.

5. Представить дополнительную информацию по запросу банка. Кредитный работник имеет право запросить у заемщика любую информацию, касающуюся его финансового положения, хозяйственной деятельности, учредительных документов.

6. Получить решение банка.

7. При положительном решении получить заемные средства.

Проблемы получения банковского кредита

Несмотря на многообещающие заявления банков, предприниматели сталкиваются с рядом проблем в процессе получения кредитных средств. Отказы в предоставлении займов совсем не редкость, особенно в условиях текущего экономического кризиса. Каковы основные причины отказов в предоставлении кредитов малому бизнесу, по мнению работников банка?

Во-первых, непрозрачность малого бизнеса. Многие предприниматели скрывают официальные доходы, чтобы снизить налоговое бремя и повысить рентабельность бизнеса. О том, почему малые организации склонны необъективно отражать в документах свою финансовую деятельность, рассказал Жилин Николай Петрович, директор компании УГТМ – Аудит, к.э.н., автор множества статей по бухгалтерскому учету и налогообложению в региональных изданиях.

«Далеко не всегда малые предприятия стараются скрывать доходы. Организации, применяющие единый налог на вмененный доход (ЕНВД) платят налог не с фактически полученного дохода, а с предполагаемого. Для предприятий, применяющих упрощенную систему налогообложения (УСН) уже имеет смысл занижать доходы, так как налог они платят или с доходов, или с прибыли (доходы-расходы). Однако скрывать доходы не так-то просто. Конечно, это возможно при неофициальных сделках с использованием наличных. Но все-таки более характерно для предприятий на УСН стремление завышать расходы, например, с помощью фиктивных договоров с подставными фирмами: такие схемы называют «серыми». Еще одна причина для непрозрачного учета – попытка снизить страховые взносы путем выплат неофициальной заработной платы работникам предприятия. Кроме того, законом предусмотрен обязательный аудит для акционерных обществ и предприятий, если их годовая выручка превышает 400 млн. руб. или валюта баланса более 60 млн.руб. Естественно, приближаясь к этой цифре, предприятия начинают дробиться или уменьшать выручку. В этом случае недостоверное отражение информации является средством ухода от обязательной аудиторской проверки».

Во-вторых, недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей. Часть владельцев малого бизнеса некачественно ведут отчетность и не могут представить все необходимые документы.

«Это действительно было так, когда малый бизнес только начинал развиваться в России. Сейчас существует хорошая информационная база: справочные системы, интернет, доступны консультации специалистов. Не думаю, что сегодня это действительно серьезная проблема» - считает Жилин Николай Петрович.

Третья важная причина – отсутствие ликвидных залогов. Банки предпочитают принимать в качестве залога ликвидный товар: недвижимость, новый автотранспорт, неспецифическое оборудование.

«Залог предполагает его реализацию, поэтому наиболее интересным банк будет считать ликвидное имущество с минимальными потерями стоимости за срок действия кредита и низкими рисками порчи и гибели. Этим требованиям полностью отвечает недвижимость», – объяснила начальник управления развития услуг УБРиР Светлана Мызникова.

У представителей малого бизнеса часто нет таких активов, поэтому получить кредит крайне сложно. Существуют программы кредитования малого бизнеса без залога, но такие кредиты ограничены по сумме, предусматривают наличие поручителей и выдаются под высокий процент. Например, в банке ВТБ24 один и тот же кредит выдается под 24% без залога и под 18,5% при предоставлении залога. Для оценочного бизнеса проблема залогового обеспечения стоит особенно остро, так как главным активом является интеллект экспертов компании.

«Программы кредитования малого бизнеса без залога ушли из предложений УБРиР в ноябре 2013 года, – комментирует Светлана Мызникова. – Однако возможность финансирования без залога осталась в виде овердрафтов. Даже для начинающих предпринимателей со сроком регистрации бизнеса от 3 месяцев, предлагаются экспресс-продукты на суммы от 30 до 300 тысяч рублей, решение по которым принимается за 1 день. Для компаний с активными оборотами по счету и сроком сотрудничества с банком от 6 месяцев доступен овердрафт для лояльных клиентов на сумму до 5 млн. рублей».

Справка: овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания банком средств по счету клиента сверх его остатка. В результате такой операции образуется отрицательный баланс, т.е. задолженность клиента банку. При овердрафте в погашение задолженности направляются все суммы, зачисляемые на текущий счет клиента. Поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств, что отличает овердрафт от обычного кредита. Проценты взимаются по согласованным или существующим ставкам.

Четвертая причина отказов – отсутствие дополнительных поручителей.

«Поручителем может выступать собственник бизнеса, и в большинстве банков требование поручительства собственника юридического лица является обязательным», – отметила Светлана Мызникова.

Но не всегда поручительство собственника гарантирует получение кредита, поэтому предприниматели стараются дополнительно использовать поручительство третьих лиц. Желающих, как правило, не много: если заёмщик не сможет выполнить свои обязательства перед банком, они переходят к поручителю. Государство может взять на себя эту роль: государственной программой кредитования малого бизнеса предусмотрены поручительства по кредитам для малых предприятий.

Наконец, важную роль играет срок осуществления деятельности. В различных банках сроки могут варьироваться: от 3 месяцев до 3 лет. Именно по этой причине сложно получить кредит на открытие бизнеса. Программы кредитования малого бизнеса с нуля рассчитаны только на франчайзинговые проекты. Оценочные компании, как правило, не работают по франшизе, так как основа оценочного бизнеса не технология или бренд, а квалифицированные специалисты.

Справка: франчайзинг позволяет предпринимателям начинать дело по готовой схеме крупной сети, используя успешные бренды и технологии. Сферы предпринимательства, где действуют много франчайзинговых предприятий: торговля, общественное питание, туризм.

Стоимость кредита для малого бизнеса

С точки зрения предпринимателей проблемой является не только большая вероятность отказа, но и высокая стоимость кредитов. Большие процентные ставки обусловлены значительными рисками в секторе кредитования малого бизнеса. Особенностью кредитования малого бизнеса в России является относительно короткий срок существования малого предпринимательства, и, как следствие, отсутствие достаточной статистической базы для расчета рисков. Удорожанию кредитов способствуют также высокие издержки на обработку одного клиента при небольших суммах займов. Активное развитие автоматизированных систем подачи и обработки заявок позволяют снизить стоимость обработки одной заявки. Существенное влияние на условия кредитования малого бизнеса в России оказывает текущая экономическая ситуация. Если в начале 2015 года минимальные ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса начинались от 25% годовых, то теперь средняя ставка составляет 18%. На снижение стоимости кредитов повлияло постепенное уменьшение ключевой ставки ЦБ до 11,5%. Динамика изменения кредитной ставки в первой половине 2015 года представлена на рисунке 1.

Рис 1. Динамика изменения кредитной ставки в первой половине 2015 года по результатам исследования АО «МСП Банк»:

 

Об особенностях кредитования малого бизнеса в текущей экономической ситуации рассказала Светлана Мызникова.

«Если рассматривать структуру МСБ, то более 80% занимает доля микробизнеса, наименее устойчивого к экономическим потрясениям. У этого сектора практически все средства в обороте, велика зависимость от курса валют и платежеспособности населения, тонка финансовая «подушка безопасности». Соответственно, финансирование таких компаний влечет серьезные риски невозврата кредита. Тенденция к снижению кредитования микробизнеса выявилась ещё во второй половине 2014 года, и прогнозы улучшения ситуации синхронны прогнозам стабилизации и роста российской экономики.

Для того, чтобы компенсировать риск невозврата кредита, банки вынуждены сокращать программы кредитования или повышать ставки, которые становятся «неподъемными» для предприятий с ограниченной рентабельностью. И предприниматели, реалистично оценивающие свои возможности, предпочитают не увеличивать долговую нагрузку бизнеса и зачастую откладывают на «потом» проекты, требующие дополнительного финансирования. В этой, в чем-то клинчевой ситуации ограниченного спроса и предложения, банкам становятся особенно интересны немногочисленные добросовестные заемщики из сектора малого и среднего бизнеса, и предложение финансирования переориентируется на «знакомых», действующих клиентов с активной работой по расчетному счету и кредитной историей в банке обслуживания. На смену массовому охвату рынка «кредитными фабриками» приходит индивидуальная работа по удержанию целевых клиентов и кросс-продажам кредитных продуктов с экспертной оценкой заемщика».

Кредит – дополнительный риск для предпринимателя

Предпринимательство – это деятельность, тесно связанная с риском. Привлечение заемных средств позволяет быстро решать проблемы бизнеса, однако существует вероятность, что предприниматель окажется не в состоянии исполнить обязательства перед кредитором. Например, предприятие готовилось оплатить заказ иностранному поставщику, а курс валюты резко подскочил. Это непредвиденные расходы, часто крупные. При этом нужно выплачивать кредит плюс проценты. Хотя опция отсрочки по уплате процентов существует во многих банках, это не всегда спасает положение.

На вопрос, чем грозит предпринимателю неисполнение обязательств по кредиту, нам ответил начальник управления проблемными активами УБРиР Константин Шалимов.

«В случае если заемщик перестает качественно обслуживать задолженность по кредиту (систематические нарушать сроки уплаты процентов и/или основного долга), в работу включается специализированное подразделение банка (в нашем случае - Управление проблемными активами ДРКК). Работа с проблемным заемщиком состоит из трех этапов.

На этапе исполнительного производства после принятия судом соответствующего решения осуществляется обращение взыскания на имущество и денежные средства должника (с помощью судебных приставов), а также решается вопрос об инициировании, в случае необходимости, процедуры банкротства заемщика.

При самом негативном развитии событий залоговое имущество, служащее обеспечением по проблемному кредиту, реализуется судебными приставами (в случае исполнительного производства) или конкурсным управляющим (в случае банкротства должника) в процедуре публичных торгов. В процедуре публичных торгов используется аукционный принцип (предложения о покупке потенциальные покупатели делают с определенным шагом в сторону понижения/повышения первоначальной цены, определенной судом). Денежные средства от реализации залогового имущества, за вычетом расходов судебных приставов или конкурсного управляющего, направляются в Банк для погашения задолженности заемщика. Если залоговое имущество не удается реализовать за разумную цену, то Банк имеет возможность принять его на баланс, в счет погашения задолженности, для дальнейшего использования в собственной деятельности или последующей реализации собственными силами».

Государственные программы кредитования малого бизнеса

Государственной поддержкой предпринимателей в основном занимаются областные фонды. Среди государственных программ кредитования малого бизнеса в России (на примере Свердловского областного фонда поддержки предпринимательства, www.sofp.ru) можно выделить микрозаймы, льготные кредиты, поручительства по кредитам.

Микрозаймы предоставляются начинающим и действующим предпринимателям на следующие цели:

• вложение во внеоборотные активы (приобретение основных фондов, строительство, реконструкция и/или модернизация нежилых помещений, зданий, сооружений и др.).
• пополнение оборотных средств.

Микрозайм выдается в размере до 1 млн. руб. по ставке 10% годовых на срок до 3 лет.

Льготные кредиты предоставляются субъектам малого предпринимательства, занятым в приоритетных отраслях. Оценочной деятельности в списке приоритетных отраслей на данный момент нет.

При отсутствии поручителей и достаточного залогового обеспечения можно использовать государственные поручительства по кредитам для субъектов малого предпринимательства. Например, в Свердловском областном фонде поддержки предпринимательства поручительство по кредитам выдается на следующих условиях:

• Максимальная сумма поручительства – 70 млн. руб.
• Сумма кредита ≤ 5 млн. руб. Услуга бесплатна.
• Сумма кредита > 5 млн. руб. Услуга платная.
• Возможность предоставления поручительств по действующим и вновь выдаваемым банковским кредитам.

Кроме государственных программ кредитования малого бизнеса существуют другие формы государственной поддержки: гранты, инвестиционные агентства, инвестиционные фонды, бесплатные курсы и консультации специалистов. Гранты начинающим предпринимателям – прекрасная альтернатива кредитованию малого бизнеса с нуля, так как грант не нужно возвращать.

Заключение

К особенностям кредитования малого бизнеса в России можно отнести большую вероятность отказа в выдаче кредита и высокие процентные ставки.

Наиболее частые причины отказов банков:

• отсутствие ликвидных залогов у предпринимателя;
• отсутствие поручителей;
• малый срок осуществления деятельности;
• непрозрачность бизнеса;
• недостаточная экономическая и юридическая грамотность предпринимателя.

Высокие процентные ставки в секторе кредитования малого бизнеса обусловлены:

• большим риском невозврата кредита;
• высокими издержками на обработку одной заявки;
• недостаточной статистической базой для оценки рисков;
• сложной экономической ситуацией в стране.

Для решения этих проблем представителям малого бизнеса необходимо:

• постоянно повышать собственную грамотность в сфере предпринимательства;
• качественно вести документацию;
• изучать и использовать программы государственной поддержки, особенно если требуется поручительство или кредит на стартап;
• выяснять, в каких случаях банки могут пойти на уменьшение процента. Иногда банк, в котором у предприятия открыт зарплатный счет, может снизить процент по кредиту. Не нужно забывать о кредитах и микрозаймах по программам государственной поддержки малого бизнеса: ставки по ним существенно ниже.

Если банк одобрил кредит, важно отнестись к его выплате максимально ответственно. Даже небольшая просрочка платежа может испортить кредитную историю, и в следующий раз получить кредит будет намного сложнее. Конечно, предпринимательство – это риск. Случаются ситуации, когда невозможно заплатить по кредитному договору в срок. Необходимо выяснить заранее, какие инструменты можно использовать (отсрочку платежа, страховку, рефинансирование кредита), чтобы не оказаться в списке «плохих» заемщиков.

Статью подготовила Наталья Ничкова